Ce se intampla atunci cand nu platesti ratele la credit

Raspunsul la aceasta intrebare depinde mult de numarul de rate neachitate.

Inainte de toate, chiar din momentul in care accesezi creditul, are loc inscrierea in Centrala Riscurilor Bancare. Aceasta este o baza de date unde toate bancile au acces si pot vedea ce credite ai. Toate intarzierile la plata ratelor se vor regasi aici, fiind impartite pe categorii in functie de numarul de zile de intarziere (categ. A – pana la 15 zile, B – pana la 30 etc.).

1. Apeluri telefonice

Odata cu apropierea pragului de 30 de zile vei fi contactat de banca pentru a ti se reaminti ca trebuie sa achiti rata. Unii te suna din primele zile, altii mai tarziu. In trecut era decizia bancii daca te va anunta sau nu ca ai intarziat, insa la un moment dat BNR a instituit obligativitatea bancii de a anunta clientul de existenta restantei, inainte de a il raporta la Biroul de Credit. Aceasta anuntare se face de regula prin telefon, dar se pot trimite si mesaje sau scrisori recomandate.

Dupa ce trece pragul de 30 zile intarzierea va fi anuntata de banca la Biroul de Credit. Odata inscris in aceasta baza de date, orice banca va putea vedea mentiunea atunci cand vei solicita un alt credit si va fi un punct in minus in analiza.

2. Din nou telefoane

Dupa ce ai trecut pragul de 30 de zile reprezantii bancii vor continua sa te sune. Vor intreba cand ai de gand sa faci plata, te vor suna la data la care ai promis ca platesti sa verifice daca ti-ai respectat promisiunea, te vor ruga sa achiti sau te vor ameninta ca vei fi dat in judecata, pe scurt vor face tot posibilul sa te determine sa reincepi platile.

Un aspect usor amuzant in aceasta faza este faptul ca, indiferent de termenul pe care il promiti celui care te suna, acesta va spune ca este prea mare si sa incerci sa achiti mai devreme. Unii reprezanti folosesc chiar fraze de genul „nu pot sa va las o saptamana, trebuie neaparat sa achitati pana joi”. Insa daca il intrebi ce se intampla la termenul de joi, vei afla ca e vorba de 1-2 RON mai putin la penalitati.

Cand restantele incep sa se aduna si devin destul de vechi, reprezentantii banci inteleg in sfarsit ca este o problema, unii dintre ei avand chiar posibilitatea sa te ajute. Mai ales in aceasta perioada, daca poti dovedi ca ti-au scazut veniturile, banca are la dispozitie mai multe posibilitati: reesalonarea sumelor restante pe toata durata contractului, amanarea la plata a unor rate, acceptarea unei rate mai mici pentru o perioada, pana clientul isi va reveni financiar.

Aceste initiative sunt laudabile, mai ales daca luam in considerare faptul ca pana acum bancile din Romania erau foarte stricte in privinta ratelor restante.

Exista insa si banci care au ramas la fel de inflexibile, insa treptat si acestea isi vor schimba procedurile pe masura ce vor intelege ca rigiditatea inseamna pierderi tot mai mari.

3. Externalizare datorie

Atunci cand banca decide ca ai intarziat destul, va transfera creditul tau la o societate de recuperare datorii. Bancile tin foarte mult la situatiile lor financiare si acest transfer este modul lor de a-si limita pierderile si de a transfera altei firme responsabilitatea de a recupera creditul, sau cat se mai poate din el. La acest nivel procedura difera de la o banca la alta. Termenul la care se face externalizarea este de regula cuprins intre 3 si 8 luni, in functie de procedurile fiecarei banci in parte.

Tot la acest moment, banca poate declara tot creditul scadent, inclusiv ratele care nu au ajuns inca la scadenta. Inainte de asta, vei fi sunat de firma de recuperare creante, care vor incerca sa te convinga sa faci plati sau sa te ajute sa gasesti o varianta in care sa poti achita datoria.

Toate firmele de recuperare au un termen pana la care trebuie sa obtina rezultate. In functie de banca la care ai contractul, acest termen poate fi de cateva luni sau poate ajunge pana la cativa ani.

4 Proces, judecatorie, executare garantii

Daca nici fima de recuperare creante nu reuseste nimic, atunci se va ajunge instanta. Se va incerca executarea garantiilor (daca exista), adica se vor scoate la vanzare bunurile ipotecate in favoarea bancii. Daca sumele obtinute nu ajung, sau daca nu exista garantii vei fi dat in judecata si se va incerca executarea altor bunuri in proprietate.

5 Poprire pe salariu (maxim 30%) pana la achitarea datoriei

In cazul in care prin demersurile anterioare nu se recupereaza creditul, dobanzile si penalitatile singura posibilitate care ramane este infiintarea unei popriri (tot in baza unei hotarari judecatoresti) asupra a maxim 30% din veniturile datornicului pana la achitarea sumei ramase.

Este cea mai dezavantajoasa situatie posibila pentru o persoana, care ajunge astfel in situatia de a munci perioade foarte mari pentru a achita datorii mai vechi. Cam aici este momentul in care un datornic poate spune „mai rau de atat nu se poate.” Pana a se ajuge la acest nivel poate trece o perioada de un an sau mai mult in care clientul nu face plati, si intre timp valoarea totala a datoriei poate deveni destul de mare datorita penalitatilor.

Pentru a evita sa se ajunga pana la acest punct, este foarte importanta pastrarea comunicarii cu banca, indiferent de numarul de zile de intarziere sau de situatia financiara a clientului. Oricat de grele ar fi problemele pe care clientul le are, sau oricat de rigida ar fi institutia bancara tot se poate ajunge la un compromis.

Datorita faptului ca sistemul de justitie functioneaza destul de greu si poate implica costuri, de multe ori chiar bancile nu doresc sa mearga in instanta si vor incerca sa ia legatura cu datornicul. Teoretic, se poate gasi o solutie amiabila, insa in practica totul depinde de resursele financiare pe care le are clientul si de disponibilitatea acestuia de a mai plati.

Acest articol nu intentioneaza sa incurajeaze la neplata creditelor contractate. Din contra, recomandam tuturor celor care au contractat un credit sa achite la timp ratele pentru a evita plata de penalitati, sau acumularea lor. Insa, in cazul in care cineva are probleme si nu reuseste sa faca platile la scadenta, va afla de aici ce se poate intampla.

Ideile care se regasesc aici sunt luate din experiente reale, din viata de zi cu zi a unor persoane adevarata. Am facut acest demers deoarece de foarte multe ori am auzit situatii in care reprezentantii bancii exagereaza gravitatea situatiei, folosind fraze de genul „E foarte grav ca ati intarziat 12 zile cu plata ratei; trebuie neaparat sa platiti pana maine, altfel nu veti mai putea sa luati credite niciodata si chiar se poate sa va pierdeti casa!”

Nu este corect sa pacalesti clientul, chiar daca scopul este unul bun, respectiv sa il determini sa isi achite datoria. O persoana trebuie sa aiba acces la informatii reale si in baza lor sa decida modul in care va actiona.

In incheiere le uram succes tuturor celor care au credite si le dorim sa nu aiba niciodata nevoie de informatiile din acest articol.