Ce se intampla atunci cand nu platesti ratele la credit

Raspunsul la aceasta intrebare depinde mult de numarul de rate neachitate.

Inainte de toate, chiar din momentul in care accesezi creditul, are loc inscrierea in Centrala Riscurilor Bancare. Aceasta este o baza de date unde toate bancile au acces si pot vedea ce credite ai. Toate intarzierile la plata ratelor se vor regasi aici, fiind impartite pe categorii in functie de numarul de zile de intarziere (categ. A – pana la 15 zile, B – pana la 30 etc.).

1. Apeluri telefonice

Odata cu apropierea pragului de 30 de zile vei fi contactat de banca pentru a ti se reaminti ca trebuie sa achiti rata. Unii te suna din primele zile, altii mai tarziu. In trecut era decizia bancii daca te va anunta sau nu ca ai intarziat, insa la un moment dat BNR a instituit obligativitatea bancii de a anunta clientul de existenta restantei, inainte de a il raporta la Biroul de Credit. Aceasta anuntare se face de regula prin telefon, dar se pot trimite si mesaje sau scrisori recomandate.

Dupa ce trece pragul de 30 zile intarzierea va fi anuntata de banca la Biroul de Credit. Odata inscris in aceasta baza de date, orice banca va putea vedea mentiunea atunci cand vei solicita un alt credit si va fi un punct in minus in analiza.

2. Din nou telefoane

Dupa ce ai trecut pragul de 30 de zile reprezantii bancii vor continua sa te sune. Vor intreba cand ai de gand sa faci plata, te vor suna la data la care ai promis ca platesti sa verifice daca ti-ai respectat promisiunea, te vor ruga sa achiti sau te vor ameninta ca vei fi dat in judecata, pe scurt vor face tot posibilul sa te determine sa reincepi platile.

Un aspect usor amuzant in aceasta faza este faptul ca, indiferent de termenul pe care il promiti celui care te suna, acesta va spune ca este prea mare si sa incerci sa achiti mai devreme. Unii reprezanti folosesc chiar fraze de genul „nu pot sa va las o saptamana, trebuie neaparat sa achitati pana joi”. Insa daca il intrebi ce se intampla la termenul de joi, vei afla ca e vorba de 1-2 RON mai putin la penalitati.

Cand restantele incep sa se aduna si devin destul de vechi, reprezentantii banci inteleg in sfarsit ca este o problema, unii dintre ei avand chiar posibilitatea sa te ajute. Mai ales in aceasta perioada, daca poti dovedi ca ti-au scazut veniturile, banca are la dispozitie mai multe posibilitati: reesalonarea sumelor restante pe toata durata contractului, amanarea la plata a unor rate, acceptarea unei rate mai mici pentru o perioada, pana clientul isi va reveni financiar.

Aceste initiative sunt laudabile, mai ales daca luam in considerare faptul ca pana acum bancile din Romania erau foarte stricte in privinta ratelor restante.

Exista insa si banci care au ramas la fel de inflexibile, insa treptat si acestea isi vor schimba procedurile pe masura ce vor intelege ca rigiditatea inseamna pierderi tot mai mari.

3. Externalizare datorie

Atunci cand banca decide ca ai intarziat destul, va transfera creditul tau la o societate de recuperare datorii. Bancile tin foarte mult la situatiile lor financiare si acest transfer este modul lor de a-si limita pierderile si de a transfera altei firme responsabilitatea de a recupera creditul, sau cat se mai poate din el. La acest nivel procedura difera de la o banca la alta. Termenul la care se face externalizarea este de regula cuprins intre 3 si 8 luni, in functie de procedurile fiecarei banci in parte.

Tot la acest moment, banca poate declara tot creditul scadent, inclusiv ratele care nu au ajuns inca la scadenta. Inainte de asta, vei fi sunat de firma de recuperare creante, care vor incerca sa te convinga sa faci plati sau sa te ajute sa gasesti o varianta in care sa poti achita datoria.

Toate firmele de recuperare au un termen pana la care trebuie sa obtina rezultate. In functie de banca la care ai contractul, acest termen poate fi de cateva luni sau poate ajunge pana la cativa ani.

4 Proces, judecatorie, executare garantii

Daca nici fima de recuperare creante nu reuseste nimic, atunci se va ajunge instanta. Se va incerca executarea garantiilor (daca exista), adica se vor scoate la vanzare bunurile ipotecate in favoarea bancii. Daca sumele obtinute nu ajung, sau daca nu exista garantii vei fi dat in judecata si se va incerca executarea altor bunuri in proprietate.

5 Poprire pe salariu (maxim 30%) pana la achitarea datoriei

In cazul in care prin demersurile anterioare nu se recupereaza creditul, dobanzile si penalitatile singura posibilitate care ramane este infiintarea unei popriri (tot in baza unei hotarari judecatoresti) asupra a maxim 30% din veniturile datornicului pana la achitarea sumei ramase.

Este cea mai dezavantajoasa situatie posibila pentru o persoana, care ajunge astfel in situatia de a munci perioade foarte mari pentru a achita datorii mai vechi. Cam aici este momentul in care un datornic poate spune „mai rau de atat nu se poate.” Pana a se ajuge la acest nivel poate trece o perioada de un an sau mai mult in care clientul nu face plati, si intre timp valoarea totala a datoriei poate deveni destul de mare datorita penalitatilor.

Pentru a evita sa se ajunga pana la acest punct, este foarte importanta pastrarea comunicarii cu banca, indiferent de numarul de zile de intarziere sau de situatia financiara a clientului. Oricat de grele ar fi problemele pe care clientul le are, sau oricat de rigida ar fi institutia bancara tot se poate ajunge la un compromis.

Datorita faptului ca sistemul de justitie functioneaza destul de greu si poate implica costuri, de multe ori chiar bancile nu doresc sa mearga in instanta si vor incerca sa ia legatura cu datornicul. Teoretic, se poate gasi o solutie amiabila, insa in practica totul depinde de resursele financiare pe care le are clientul si de disponibilitatea acestuia de a mai plati.

Acest articol nu intentioneaza sa incurajeaze la neplata creditelor contractate. Din contra, recomandam tuturor celor care au contractat un credit sa achite la timp ratele pentru a evita plata de penalitati, sau acumularea lor. Insa, in cazul in care cineva are probleme si nu reuseste sa faca platile la scadenta, va afla de aici ce se poate intampla.

Ideile care se regasesc aici sunt luate din experiente reale, din viata de zi cu zi a unor persoane adevarata. Am facut acest demers deoarece de foarte multe ori am auzit situatii in care reprezentantii bancii exagereaza gravitatea situatiei, folosind fraze de genul „E foarte grav ca ati intarziat 12 zile cu plata ratei; trebuie neaparat sa platiti pana maine, altfel nu veti mai putea sa luati credite niciodata si chiar se poate sa va pierdeti casa!”

Nu este corect sa pacalesti clientul, chiar daca scopul este unul bun, respectiv sa il determini sa isi achite datoria. O persoana trebuie sa aiba acces la informatii reale si in baza lor sa decida modul in care va actiona.

In incheiere le uram succes tuturor celor care au credite si le dorim sa nu aiba niciodata nevoie de informatiile din acest articol.

Citeste mai departe!

ING Bank iti face card, indiferent daca vrei sau nu

In urma cu cateva luni am solicitat un credit la ING Bank. Aveau o reclama pe site care suna bine si chiar am crezut ca au reinceput sa dea credite. Am mers intr-un ING Office am dicutat cu cineva de acolo, mi-a calculat suma pe care pot sa iau iar dupa aceea am dus actele necesare.

In timp ce completam cererea de credit, intre documentele de acolo am gasit o cerere de emitere card. I-am atras atras atentia ca nu am nevoie card, pentru ca am deja carduri de debit la alte banci si chiar nu mai vreau inca unul.

Am reprodus mai jos discutia:
„Trebuie sa facem cardul pentru ca banca noastra nu are caserii iar banii din credit se vireaza doar in cont”. Pai am conturi la alte banci, am doua carduri de debit, puteti sa mi-i virati acolo! „Nu. ING vireaza banii din credit doar pe cardul ING.” Bine atunci. Facem si cardul acela, dar sa nu imi faceti intai cardul si dupa aceia sa imi spuneti ca s-a respins solicitarea de credit. „Pai aveti motive pentru care sa se respinga?” Nu stiu, dar asa scrie in hartiile pe care mi le-ati dat: banca poate sa respinga creditul fara niciun fel de justificare. Deci daca va hotarati sa imi respingeti creditul, indiferent de motiv, nu imi veti face nici card, nu-i asa? „Da, desigur”.

Bineinteles ca creditul mi-a fost respins. Am aflat acest lucru dupa cateva saptamani cand am sunat la banca sa vad daca mai au vreo veste. Angajatul de acolo mi-a spus ca ma sunase de cateva ori sa ma anunte, dar nu am raspuns. Nu l-am crezut, dar oricum nu mai conta.

Dupa o luna de la aceasta intamplare primesc mesaj ca am un comision restant pe cardul de la ING. Deoarece e lipsa mare de clienti pe piata, ei s-au decis sa imi faca cardul, desi le-am spus clar ca nu am nevoie de el.

Am ignorat mesajul, insa dupa inca o luna sunt sunat de o domnisoara de la banca, sa vin sa imi iau cardul. Ii explic situatia, ca nu imi trebuie acel card, ca am completat cererea doar pentru ca voiam un credit care nu mi-a fost acordat, iar raspunsul ei este ca verifica si ma suna inapoi.

Intr-adevar, m-a sunat inapoi, numai ca dupa doua luni, sa imi spuna din nou sa vin sa iau cardul. Usor iritat, ii explic din nou situatia si faptul ca astept un telefon de la ea de ceva timp. Se balbaie, incearca sa imi explice ca nu ea m-a sunat data trecuta ci probabil un coleg, dar ca acum va verifica si ma va suna cu siguranta. Nu am mai auzit de ea de atunci, si au trecut inca vreo cateva luni.

Intre timp am mai primit cateva mesaje SMS in legatura cu comisionul restant, precum si despre promotiile ING sau ofertele pentru detinatorii de card la aceasta banca. Eu nu ma consider client ING, desi ei asteapta de la mine sa platesc comisioane chiar daca nu am vrut si nu am ridicat acel card.

Oricum astept cu interes ziua in care voi fi contactat din nou de ING sa imi platesc comisionul restant. Pana acum timpul nu mi-a permis, dar daca insista sa imi ceara bani fara sa fi prestat nimic, intentionez sa fac o sesizare la banca, sa anunt ANPC si apoi sa ii dau in judecata.

Si daca toate acestea nu merg, sunt curios sa vad ziua in care banca va incerca sa faca executare silita pentru un comision de cateva zeci de RON (mai putin de 100).

Ce mi se pare trist, este ca pana la aceasta intamplare aveam o parare buna despre ING, parere formata in urma a numeroase campanii de publicitate care m-au amuzat si m-au lasat sa cred ca ei ar fi diferiti. Si probabil ca sunt, insa foamea unor angajati de a avea cat mai multe carduri facute si de a-si atinge acel „target lunar” reuseste sa strice o imagine care a fost construita cu greu si cu investitii foarte mari in marketing.

Un card avantajos se va vinde fara a fi nevoie sa obligi clientul sa si-l faca. Insa mai e cale lunga pana vor intelege si angajatii ING acest lucru.

Citeste mai departe!

Rent to buy – o optiune serioasa pana la relansarea creditarii

Din cauza ca programul „Prima casa” a avut parte de multa publicitate si putine rezultate, se pare ca in prezent cea mai buna varianta pentru cei care doresc sa cumpere un imobil dar nu au inca lichiditatile necesare este acest sistem „Rent to buy”.

Este o solutie importata din vest care ofera posibilitatea cumparatorului de a fi chirias in apartamentul dorit pana va reusi sa stranga banii sa il achite complet.

Ideea este simpla si foarte ingenioasa. Se plateste un avans cu titlu de garantie si apoi o chirie lunara pana cand cumparatorul face rost de banii necesari pentru a achita restul imobilului. In momentul in care se achita si restul sumei, banii achitati initial precum si un procent din chiriile platite pana la acea data vor fi considerate avansul pentru cumpararea imobilului. Cumparatorul poate achita restul sumei din surse proprii sau poate face un credit, desigur in conditiile in care poate obtine unul.

Principalul avantaj este acela ca te muti imediat in casa noua, cu bani putini si fara dobanzi. Este un sistem care poate substitui temporar creditele imobiliare, existand chiar posibilitatea ca pe viitor sa devina o alternativa viabila la credite.
Persoanele care asteapta sfarsitul crizei sau relansarea creditelor pot folosi acest sistem ca o solutie de a cumpara acum, cand imobilele sunt ieftine, si achita in momentul in care vor fi disponibile sursele de finantare.

Pentru cei care stau cu chirie e mult mai avantajos ca o parte din aceasta chirie sa fie considerata avans pentru noua casa, in timp ce pentru dezvoltatori, sistemul „rent to buy” reprezinta o sursa de bani in conditii de criza, pentru ca le permite sa aiba incasari si sa vanda imobile chiar daca piata este nefavorabila. Astfel, in loc sa stea cu banii blocati in imobile care nu se vand, ei incep sa isi recupereze treptat din investitie, urmand sa fie platiti complet atunci cand se finalizeaza vanzarea.

Exista insa si unele dezavantaje. In cazul in care cumparatorul nu plateste restul de bani la trecerea termenului de 5-6 ani stabilit initial, el va pierde banii achitati pana la acea data. Daca cumparatorul se razgandeste si nu mai cumpara, indiferent de motiv, vanzatorul ramane cu avansul si chiriile primite pana atunci, insa apartamentul nu mai este nou, fapt care ii scade considerabil din valoare.

Sistemul se adreseaza dezvoltatorilor care isi permit sa astepte un termen de cativa ani pana la recuperarea investitiei si pare a fi, in prezent, cea mai buna solutie de relansare a tranzactiilor imobiliare pe timp de criza.

Citeste mai departe!

Ce fac angajatii din banci care au timp liber? Streseaza Clientii!

MKB Romexterra Bank, in afara de faptul ca de la o vreme tot inchide din agentii, se intampla sa mai aiba si cativa clienti care au luat candva credite.

Unii dintre acesti clienti au mai intarziat cu ratele si sunt sunati de la banca. Pana aici nimic neobisnuit, toate bancile obisnuiesc sa sune clientul care a intarziat si sa insiste cu telefoane pana acesta achita ratele. Uneori poate fi o practica utila pentru ca exista oameni care merg si isi platesc restantele de rusine, evitandu-se astfel sa se ajunga la restante mult mai mari sau la probleme mai grave cum sunt executarile sau popririle pe salariu.

Insa la Romexterra aceasta procedura are ceva special. Exista mai multi angajati, din mai multe locatii diferite, care nu stiu unii de altii, si care toti te suna sa vada de ce ai intarziat si cand intentionezi sa mergi sa achiti rata. Situatia este oarecum amuzanta, pentru ca clientul, care nu isi da seama de diferenta, are impresia ca vorbeste de mai multe ori cu aceiasi persoana care a uitat discutia precedenta.

Cand ai probleme si nu reusesti sa iti achiti ratele la timp, nu prea te mai intereseaza daca te-a sunat de la banca din sucursala sau din centrala, de la departamentul X sau Y. Pur si simplu nu iti pasa. Insa esti surprins cand vorbesti intr-o zi cu un reprezentant al bancii, promiti ca vei plati peste o saptamana, si esti sunat putin mai tarziu sau a doua zi iarasi de cineva de la banca sa te intrebe cand ai de gand sa platesti.

Din punctul meu de vedere asta inseamna ca, in lipsa de alta ocupatie, toti angajatii bancii sunt pusi sa telefoneze clientilor si sa ii streseze pana cedeaza. Fiecare trebuie sa isi justifice cumva locul de munca.

Si mai amuzant este ce se intampla in cazul in care nu raspunzi. In aceasta situtie numerosii reprezentanti ai bancii incep sa sune in alte parti, respectiv la locul tau de munca, la rude de-ale tale si chiar la vecini, daca reusesc sa afle numarul. Nu as fi crezut partea cu vecinii daca nu as fi fost de fata atunci cand o doamna mai in varsta incerca sa ii spuna unui vecin mai tanar ca au sunat-o de la banca "Extera" sa o intrebe daca l-a mai vazut in ultima vreme si sa ii transmita sa sune la banca.

Din punctul meu de vedere este o initiativa laudabila ca banca sa vrea sa afle ce mai faci si cum iti mai merge. Insa sa suni la vecini si sa ii intrebi despre situatia unui client, este din punctul meu de vedere un lucru ridicol si aberant. Sunt convins ca exista ocupatii mai interesante si – mai ales mai utile – are ar putea fi gasite pentru astfel de angajati, decat sa innebuneasca oamenii cu telefoane.

Oricum le doresc succes in cariera, si le garantez ca aptitudinile de telefonist dobandite in acest mod le vor fi foarte folositoare in viata.

Citeste mai departe!